สำหรับใครที่กำลังจะกู้ซื้อบ้านใหม่ แต่ยังลังเลใจ ไม่แน่ใจว่าจะสามารถกู้ผ่านไหม หรือว่ามีเทคนิคในการกู้บ้านอย่างไรให้สามารถผ่านฉลุย ไม่ต้องยื่นหลายครั้งหลายธนาคาร แถมยังได้ดอกเบี้ยดี ๆ ราคาถูก ในบทความนี้เรามีเทคนิคการกู้ซื้อบ้านให้ผ่านได้ภายในครั้งเดียวมาฝากกัน
1. ประเมินสถานะทางการเงิน
“รายได้” เป็นสิ่งแรกที่ทางสถาบันทางการเงินหรือธนาคารจะใช้พิจารณาวงเงินกู้ และความสามารถในการผ่อนชำระของผู้กู้ ซึ่งจะต้องเป็นรายได้ที่มั่นคงและต่อเนื่อง เพราะการกู้ซื้อบ้านเป็นภาระค่าใช้จ่ายที่ค่อนข้างสูงและกินเวลานาน
ธนาคารอาคารสงเคราะห์ หรือ ธอส. ได้เปิดวิธีการคำนวณวงเงินกู้บ้านคร่าว ๆ โดยการคำนวณความสามารถในการผ่อนชำระในแต่ละเดือนคูณด้วย 150 ก็จะเท่ากับวงเงินกู้ที่สามารถขอสินเชื่อได้สูงสุด
ตัวอย่างเช่น หากว่าเรามีรายได้ที่ 50,000 บาทต่อเดือน เราสามารถผ่อนชำระได้ 20,000 บาทต่อเดือน* วงเงินกู้คร่าว ๆ ที่เราได้จะเท่ากับ 3,000,000 บาท คำถามคือ หากว่าผู้กู้ต้องการซื้อบ้านเดี่ยวราคา 7 ล้านบาทจะต้องทำอย่างไร แนะนำให้กู้ร่วมกับบุคคลในครอบครัว อย่างคู่ชีวิต พ่อแม่พี่น้อง หรือลูก
สมมติว่ากู้ร่วมสองคนมีรายได้รวม 120,000 บาท เมื่อคำนวณแล้ว วงเงินสินเชื่อสูงสุดจะอยู่ที่ 7.2 ล้านบาท
ในกรณีที่ไม่ต้องการกู้ร่วม อีกวิธีการหนึ่งที่ทำได้คือ วางเงินดาวน์ที่ค่อนข้างสูง เพื่อขอกู้ให้น้อยที่สุด หรือยื่นรายได้อื่น ๆ ประกอบการพิจารณา
หมายเหตุ ยอดผ่อนชำระต่อเดือนแนะนำไม่ให้สูงเกินกว่า 40% ของรายได้
2. ตั้งเป้าหมาย และเก็บเงินดาวน์
แม้ว่าในหลาย ๆ ธนาคารจะยอมให้เรากู้เต็ม แต่แนะนำว่าให้เก็บเงินให้ได้ 10% ของราคาบ้านที่ต้องการจะดีกว่า เพื่อดูความสามารถในการผ่อนชำระ รวมถึงเป็นเงินสำรองสำหรับค่าใช้จ่ายยามฉุกเฉิน
ข้อควรระวังในการขอกู้ซื้อบ้านก็คือ ผู้กู้มักจะมองว่าตนเองมีความสามารถในการผ่อนชำระมากกว่าความเป็นจริง คิดว่าตนเองสามารถประหยัดได้ เดี๋ยวเงินเดือนก็ขึ้นแล้ว แต่เมื่อถึงเวลาผ่อนชำระจริง กลับไม่เป็นไปตามที่คิด ดังนั้น แนะนำให้ลองซ้อมด้วยการตั้งเป้าหมายและเก็บเงินดาวน์ให้ได้ โดยเก็บเงินเท่าที่คิดว่าจะผ่อนชำระในแต่ละเดือน
ตัวอย่างเช่น หากว่าบ้าน 7.2 ล้านบาท คำนวณแล้วต้องผ่อนประมาณ 48,000 บาทต่อเดือน ให้เราเก็บเงินจำนวนเท่านี้ จนกว่าจะครบยอด 10% ของราคาบ้านที่เราต้องการจะซื้อ นั่นคือ 720,000 บาท ซึ่งจะใช้เวลาประมาณ 15 เดือน หรือปีกว่า ๆ หากว่าทำได้ ไม่เพียงแค่มีเงินดาวน์เพิ่มขึ้น แต่ยังทำให้ยอดเงินกู้น้อยลง และเสียดอกเบี้ยน้อยลงไปอีกด้วย
3. เก็บหลักฐานรายได้ทั้งหมด
บางคนมีรายได้หลากหลายทาง ไม่ว่าจะเป็นรายได้จากเงินเดือน จากการขายของออนไลน์ รายได้จากการลงทุนในหุ้น เทรดคริปโตฯ รายได้จากเงินปันผล หรือจากแหล่งอื่น ๆ แต่ไม่เคยรวบรวมหลักฐานเสียที ทำให้ตอนขอกู้ซื้อบ้าน ค่อนข้างรวบรวมหลักฐานอยู่นาน
ด้วยเหตุนี้ เมื่อตั้งใจแล้วว่าจะซื้อบ้านเดี่ยวหลังใหม่ เพื่อเพิ่มพื้นที่ให้กับทุกคนในครอบครัว ให้เก็บหลักฐานรายได้ทั้งหมด อย่างน้อย 6 เดือน หรือถ้าจะให้ดี 1 รอบปีภาษี โดยมีหลักฐานรายได้หลัก ๆ ที่ต้องรวบรวมดังนี้
- สลิปเงินเดือน และ/หรือใบรับรองเงินเดือน
- รายการเดินบัญชีธนาคารทั้งหมด ทุกธนาคารที่มีเงินเข้า-ออก
- หลักฐานการเสียภาษี เพื่อแสดงรายได้ทั้งหมดที่มีของทั้งปี
ยิ่งมีหลักฐานแสดงรายได้มากเท่าไร โอกาสที่จะขอสินเชื่อซื้อบ้านผ่านก็เพิ่มมากขึ้นตามไปด้วย
4. เคลียร์หนี้ให้เรียบร้อย
ทางธนาคารไม่ได้พิจารณาและหลักฐานที่เงินเข้าเท่านั้น แต่ยังดูเงินที่ออกจากกระเป๋า ไปจนถึงภาระหนี้ที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือนอีกด้วย
หากว่าใครผ่อนโทรศัพท์ รถยนต์ ผ่อนของ มีสินเชื่อส่วนบุคคล หรือภาระค่าใช้จ่ายใด ๆ ที่ติดพันหรือค้างอยู่ในรีบเคลียร์ให้เรียบร้อย โดยเฉพาะหนี้บัตรเครดิตและหนี้สินเชื่อส่วนบุคคล
อย่างไรก็ตาม แม้ว่าการมีภาระหนี้จะไม่ดี แต่การที่ไม่มีหนี้เลยก็ไม่ดีเช่นเดียวกัน เพราะทางธนาคารจะดูด้วยว่า เวลาที่มีภาระหนี้ที่ต้องชำระ ทางผู้กู้สามารถดูแลจัดการได้หรือไม่ แนะนำให้สมัครบัตรเครดิตแล้วจ่ายเต็มจำนวนทุกเดือน เพื่อสร้างเครดิตที่ดีของผู้กู้
5. เตรียมเอกสารให้เรียบร้อย
เมื่อเตรียมพร้อมทุกอย่างเรียบร้อยแล้ว สิ่งสำคัญที่ผู้กู้จะต้องทำในการขอสินเชื่อซื้อบ้านคือ การเตรียมเอกสารที่ใช้ในการกู้ซื้อบ้านให้เรียบร้อย ซึ่งแม้แต่ละธนาคารอาจจะขอเอกสารปลีกย่อยที่แตกต่างกันออกไป แต่หลัก ๆ แล้วต้องเตรียมเอกสารดังต่อไปนี้
เอกสารส่วนตัว
- บัตรประจำตัวประชาชน/บัตรราชการ/บัตรพนักงานรัฐวิสาหกิจ
- ทะเบียนบ้าน
- สำเนาใบเปลี่ยนแปลงชื่อนามสกุล
- สำเนาทะเบียนสมรส/ใบหย่า/ใบมรณะบัตรของคู่สมรส (ถ้ามี)
- สำเนาบัตรประจำตัวประชาชนคู่สมรส (ถ้ามี)
เอกสารแสดงรายได้
กรณีพนักงานประจำ
- หนังสือรับรองเงินเดือน
- สลิปเงินเดือนย้อนหลัง 3-6 เดือน
- รายการเดินบัญชีเงินฝากย้อนหลัง 6 เดือน (Statement)
- หลักฐานการเสียภาษีเงินได้ ภ.ง.ด. 90/91
- หลักฐานเงินได้อื่น ๆ พร้อมตัวจริง
กรณีเจ้าของกิจการหรือผู้ประกอบอาชีพอิสระ
- หลักฐานการเสียภาษีเงินได้ 90/91
- รายการเดินบัญชีเงินฝากย้อนหลัง 6 เดือน
- สำเนาทะเบียนการค้า/บริษัท/นิติบุคคล หรืออื่น ๆ ที่เกี่ยวข้อง
- สำเนาใบประกอบวิชาชีพ
- สำเนาใบเสร็จรับเงินค่าสั่งซื้อสินค้า
- หลักฐานเงินได้อื่น ๆ พร้อมตัวจริง
แนะนำให้เตรียมเอกสารให้พร้อมและทำสำเนาเอาไว้อย่างน้อย 3-4 ชุด เพื่อยื่นขอสินเชื่อซื้อบ้านหลายธนาคาร เพื่อให้สามารถเปรียบเทียบและเลือกธนาคารที่มีข้อเสนอที่ดีที่สุดในการขอกู้ซื้อบ้านได้อีกด้วย
ซื้อโครงการบ้านเดี่ยว จาก Maison Development
เมื่อเตรียมตัวขอสินเชื่อพร้อมแล้ว ตอนนี้ก็ถึงเวลาเลือกซื้อบ้านที่ใช่ อย่างบ้านเดี่ยวโครงการใหม่จากเมซัน ที่ออกแบบอย่างพิถีพิถัน สามารถปรับแต่งให้ตรงกับความต้องการของครอบครัวได้อย่างลงตัว ไม่ว่าจะเป็นครอบครัวขนาดเล็กที่อยู่ด้วยกันแบบพ่อแม่ลูก หรือครอบครัวขยายที่มีพื้นที่สำหรับคุณปู่คุณย่าคุณตาคุณยาย ให้คุณได้ใช้ช่วงเวลาอันแสนสุขไปด้วยกัน สอบถามข้อมูลเพิ่มเติม โทร 02-2953397-8
ข้อมูลอ้างอิง
- [คำนวณวงเงินกู้บ้าน] เงินเดือนเท่านี้กู้ซื้อบ้านได้ราคาเท่าไร?
- เอกสารประกอบการขอสินเชื่อมีอะไรบ้าง
