การมีบ้านคือความฝันของใครหลายคน แต่การขอสินเชื่อกู้ซื้อบ้านก็เป็นภาระผูกพันยาวนานเป็นสิบปี ดังนั้นก่อนที่จะยื่นกู้ จึงควรคำนวณอัตราผ่อนบ้าน รวมถึงความสามารถในการผ่อนชำระให้ดีเสียก่อน เพื่อที่จะไม่ต้องมาปวดหัวในภายหลัง
การคำนวณค่าผ่อนบ้านต้องดูที่อะไรบ้าง
สำหรับผู้ที่กำลังคิดจะผ่อนบ้าน ไม่ควรจะตัดสินใจผลีผลาม แต่ต้องทำความเข้าใจเรื่ององค์ประกอบต่าง ๆ ในการผ่อนบ้าน เพื่อที่จะตัดสินใจได้อย่างแม่นยำ และไม่ต้องกังวลกับค่าใช้จ่ายที่ตามมาในอนาคต
จำนวนเงินที่ต้องการขอสินเชื่อ
จำนวนเงินที่เราต้องการขอกู้เป็นปัจจัยสำคัญสำหรับการผ่อนบ้าน แนะนำให้เก็บเงินดาวน์ให้ได้อย่างน้อย 10% ของราคาบ้าน เพื่อลดภาระทางการเงิน และไม่ต้องเสียดอกเบี้ยมากจนเกินไป นอกจากนี้ช่วงที่เก็บเงินดาวน์ก็เป็นช่วงเวลาซ้อมผ่อน เพื่อดูว่าเรามีความสามารถพอที่จะผ่อนบ้านในระยะยาวได้หรือไม่
อัตราดอกเบี้ย
แต่ละสถาบันทางการเงินจะมีอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันไปตามโปรโมชันและสวัสดิการที่ผู้กู้มี ซึ่งจะต้องพิจารณาและเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยทั้งในช่วง 3 ปีแรก ซึ่งมักจะเป็นช่วงโปรโมชัน และช่วงที่ดอกเบี้ยลอยตัว
ประเภทของดอกเบี้ย
ดอกเบี้ยของสินเชื่อบ้าน แบ่งออกเป็น 2 ประเภท คือ ดอกเบี้ยคงที่ และดอกเบี้ยลอยตัว ซึ่งส่งผลต่อเงินผ่อนบ้านที่แตกต่างกันออกไป
- ดอกเบี้ยคงที่ เป็นอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ตายตัว เช่น 2.99% ซึ่งมักจะเป็นโปรโมชันของช่วง 3 ปีแรก
- ดอกเบี้ยลอยตัว เป็นอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงที่เปลี่ยนแปลงตามสถานการณ์เศรษฐกิจและการเงิน
ระยะเวลาในการผ่อนชำระ
ปัจจุบันระยะเวลาผ่อนชำระสูงสุดจะอยู่ที่ 35 ปี โดยยิ่งเลือกผ่อนนาน ยอดผ่อนต่อเดือนก็จะต่ำ แต่จำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายก็เพิ่มขึ้นตามไปด้วย แต่หากว่าเลือกผ่อนสั้น ยอดผ่อนก็เดือนก็จะสูงกว่า แต่จำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายทั้งหมดก็ลดน้อยลงตามไปด้วย
ตัวอย่างการคำนวณสินเชื่อผ่อนบ้าน
การคำนวณสินเชื่อบ้านสามารถทำได้ง่าย ๆ โดยจะต้องรู้ยอดสินเชื่อ อัตราดอกเบี้ย และระยะเวลาผ่อนชำระ โดยสามารถใช้โปรแกรมการคำนวณสินเชื่อของธนาคารแห่งประเทศไทย หรือสถาบันทางการเงินต่าง ๆ เพื่อให้ทราบจำนวนยอดผ่อนขั้นต่ำ
ตัวอย่างเช่น ยอดขอสินเชื่อ 2.4 ล้านบาท อัตราดอกเบี้ยคงที่ 3% ผ่อนชำระ 20 ปี ยอดผ่อนชำระต่อเดือนจะอยู่ที่ 13,310 บาทนั่นเอง
วิเคราะห์ความสามารถในการผ่อนชำระ
อีกสิ่งหนึ่งที่สำคัญไม่น้อยไปกว่าการคำนวณยอดผ่อนบ้านคือ การพิจารณาความสามารถในการผ่อนชำระ เพราะแต่ละคนมีรายได้และค่าใช้จ่ายที่แตกต่างกันออกไป ซึ่งก่อนที่จะขอกู้เงินซื้อบ้านจะต้องแน่ใจว่าสามารถผ่อนบ้านได้ตลอดรอดฝั่ง โดยต้องพิจารณาถึงปัจจัยต่าง ๆ ดังต่อไปนี้
รายรับในแต่ละเดือน
อันดับแรกให้ทำบัญชีรายรับรายจ่าย และใส่รายรับที่ได้ในแต่ละเดือน ทั้งรายได้ประจำและรายได้เสริม หากว่ารายได้ประจำน้อย แต่รายได้เสริมเยอะ แนะนำให้เก็บเงินเป็นก้อนใหญ่ ๆ ก่อน แล้ววางเงินดาวน์จำนวนมาก เพื่อลดภาระผ่อนต่อเดือน
รายจ่ายหรือภาระหนี้สิน
ให้จดบันทึกค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือน ทั้งในส่วนที่เป็นค่าใช้จ่ายคงที่และค่าใช้จ่ายผันแปร และพยายามแยกให้ได้ว่าค่าใช้จ่ายไหนจำเป็น ค่าใช้จ่ายไหนเป็นสิ่งฟุ่มเฟือย นอกจากนี้ให้พิจารณาภาระหนี้สินต่าง ๆ ที่กระทบต่อการผ่อนบ้านอีกด้วย
ความสามารถในการผ่อนชำระต่อเดือน
ไม่ควรให้ภาระหนี้สินเกิน 40% ของรายได้ ไม่ว่าจะเป็นค่าผ่อนบ้าน ผ่อนรถ หรือสินเชื่ออื่น ๆ เพื่อสร้างความมั่นคงทางการเงินให้แก่ครอบครัว
ข้อควรระวังในการขอสินเชื่อบ้าน
นอกจากที่กล่าวมาแล้ว ยังมีข้อควรระวังในการขอสินเชื่อบ้าน เพื่อไม่ให้เกิดปัญหาที่ตามมาในอนาคต ดังต่อไปนี้
- ควรมีเงินสำรองฉุกเฉินอย่างน้อย 6-12 เดือน เผื่อกรณีที่เกิดเหตุฉุกเฉินอย่างเจ็บป่วย เกิดโรคระบาด ต้องออกจากงานกะทันหัน
- ไม่ควรสร้างภาระหนี้โดยไม่จำเป็น ไม่ว่าระยะสั้นหรือระยะยาวก็ตาม
- หนี้สินทั้งหมดไม่ควรเกิน 40% ของรายได้ ไม่เช่นนั้นอาจจะทำให้ขาดสภาพคล่องทางการเงิน
ผ่อนโครงการบ้านทาวน์โฮมจากเมซันแบบสบาย ๆ ไร้กังวล
ก่อนขอสินเชื่อบ้านทุกครั้งควรคำนวณเงินกู้และค่าผ่อนบ้านอย่างละเอียดรอบคอบ เพื่อที่จะไม่ต้องเสี่ยงกับโดนยึดบ้านเพราะผ่อนไม่ไหว ทำให้ต้องทุกข์ใจ และสำหรับใครที่มีความพร้อม และกำลังมองหาบ้านทาวน์โฮมโครงการใหม่พร้อมอยู่ สามารถนัดหมายเยี่ยมชมโครงการของ Maison Development ได้ มีหลากหลายทำเลให้เลือกตามความต้องการ ราคาเริ่มต้นเพียง 1.9 ล้านบาท ผ่อนสบาย ๆ ไม่ต้องกังวลเรื่องเงิน
ข้อมูลอ้างอิง
- ประเมินความสามารถในการกู้บ้าน [เงินเดือนเท่านี้ กู้ได้เท่าไหร่?]. สืบค้นเมื่อวันที่ 10 พฤศจิกายน 2567 จาก https://blog.ghbank.co.th/home-loan-estimation/
- ส่องสูตรคำนวณสุด EASY เงินเดือนเท่านี้ กู้ซื้อบ้านได้เท่าไหร่. สืบค้นเมื่อวันที่ 10 พฤศจิกายน 2567 จาก https://www.krungsri.com/th/krungsri-the-coach/loan/mortgages/calculate-salary-for-home-loan
- โปรแกรมคำนวณเงินกู้. สืบค้นเมื่อวันที่ 10 พฤศจิกายน 2567 จาก https://www.bot.or.th/th/satang-story/financial-tools/loans-tools.html
